Универсальных решений не бывает

Побеседовав с финансовым консультантом Еленой Бабинер, выбравшей для себя эту профессию более 20 лет назад, я (стыжусь, к некоторому своему удивлению) поняла, что, во-первых, страхование — это наука и, во-вторых, что профессиональный финансовый агент — это прикладник, работающий на стыке дисциплин.Ответы на мои детальные вопросы Елена сопровождала сведениями о фондовой бирже (с привлечением цифр и статистики), ссылкой на канадские и квебекские законы (в развитии), объяснением механизма работы квебекских застройщиков и банков — и все это не для красного словца, а иллюстрируя удачные и (не побоюсь омрачить предпраздничное настроение) неудачные случаи использования гражданами страховки. Этого мощного инструмента, без которого действительно сложно возвести в Канаде свое личное светлое будущее.

Вот просто навскидку перечислю затронутые нами темы: сберегательное страхование как альтернатива CELI (TSFA) — накопительным программам, свободным от налогов; образование детей без оглядки на подскочившую плату за обучение; специальные программы для тех, кто работает на себя (self employment, auto emploi); пенсионные накопления; страхование заработной платы; рост выплачиваемых за страховку денег; подлинное финансовое обеспечение неизбежных трат, связанных с собственностью (домами, машинами и проч.); неоправданный кредит доверия, который мы предоставляем банкам; медицинские опросы и страховка при выездах за границу; страхование вызванных в Канаду пожилых родителей… Наверняка что-то в этом перечне читателя уже коснулось. Что мы об этом знаем? И, заметьте, я привела всего лишь часть тех вопросов, для решения которых нужен профессионал. Сами точно заблудимся.

— Елена, в эмиграции вы — давно, стало быть, до переезда вряд ли работали в страховании?

— По первому образованию я — физик-ядерщик (с ученой степенью). В начале 1991 года приехала из Советского Союза в Израиль с 2 детьми и 4 чемоданами. Тут же выяснилось, что в этой чудесной маленькой стране моя специальность, пол и предыдущее место проживания вошли в неразрешимый конфликт: \»Женщина-физик из России? Конечно же, нет\». И первый раз в моей жизни я по-настоящему испугалась: случись со мной беда, а что будет с детьми? Я позвонила по объявлению в русской газете и вызвала страхового агента…

— Простите, что перебиваю, но в СССР тогда даже обязательного закона о страховании машины не было. Почему же вы сразу подумали о страховке?

— Просто дала себе труд побольше узнать о законах, по которым живет это новое для меня общество. Детей везла все-таки. Тогда же сообразила, что область страхования — штука сложная, и даже имея иврит, лучше обсуждать детали полиса на родном языке. Оформив первую в своей жизни страховку, я вздохнула с облегчением. А агент Борис по окончании нашего разговора спросил, почему бы мне самой не пойти в страховые агенты. Окончив Академию Страхового дела в Тель-Авиве, я быстро нашла работу. И с тех пор, честно говоря, мне и в голову не приходило менять эту специальность.

— А в Канаде пришлось переучиваться?

— Я до сих пор называю свой переезд в Монреаль сюрпризом, который преподнесла мне жизнь. Конечно, я нервничала, отправляясь еще в одну иммиграцию, и все-таки была практически уверена, что в своей профессиональной области окажусь востребованной. Так и получилось. Я здесь с 2000-го. Училась, естественно: законодательные системы Канады и Израиля во многом отличаются. Но есть и общие принципы, так что многое нужно было просто привести в соответствие. Сдав 5 экзаменов для получения лицензии на работу в Квебеке, я подтвердила свое гордое звание страхового агента. Работу нашла легко, сразу. При собеседовании, безусловно, сыграл роль уже полученный мною опыт.

— Позвольте ухватиться за последнее слово. Понятно, что опыт работы важен везде, но у меня возникло чувство, что в вашей профессии — особенно.

— Верное чувство. Знаете, есть такая фраза: \»Время работает на нас\». Где только ее не произносят! В страховании она приобретает профессиональный смысл — как выражение итога правильно выбранного и отслеживаемого полиса. Только, чтобы это произошло, времени нужно помогать. А для этого необходим действительно опытный финансовый консультант, который, если хотите, имеет свой собственный банк данных, свою собственную статистику, способен на прогнозирование. Я работаю в этой области 25 лет, 15 лет — в Канаде, сотрудничаю со многими квебекскими и канадскими компаниями (они перечислены на моем сайте: www.babinerassurances.com) и сегодня действительно могу сказать, с какой из них выгоднее заключать тот или иной полис и почему, и просчитать риск.

— Конкуренция высока?

— Я бы сказала, что в сегодняшнем Квебеке это почти фантом. На моих глазах в страховое дело приходили и приходят молодые, энергичные ребята. Очень быстро они понимают, что теоретических знаний мало и учатся на клиентах, как молодые хирурги — на своих первых пациентах. Вряд ли кто-нибудь захочет лечиться, стричься, ремонтировать машину у практиканта. А доверить ему свои деньги (эквивалент своего труда, своей жизни)? Но самое любопытное, что через пару-тройку лет многие из этих молодых напористых ребят меняют область деятельности. Они обнаруживают, что заключение страховок — не самый быстрый путь к собственному благосостоянию, а работа — тяжелая. С одной стороны, вроде бы удобно — свободное расписание. Но почему-то рабочий день вытягивается — с 9 утра до 9 вечера, и основная нагрузка приходится на конец недели, когда хорошо бы отдохнуть.

— Так что же вас держит в этой специальности?

— Я люблю работать с людьми. Мне всегда интересно. И, знаете, приятно ощущать, что ты нужна. В ситуациях с недавними иммигрантами — так до зарезу. Я убеждена, что полис нужно обсуждать на родном языке. Не говоря уже о том, для любого человека иммиграция — это на какое-то время культурологический шок.

И еще: следует понимать, что универсальных решений при выборе полиса не существует. Всякий раз это — задача, которую я должна решить, учитывая множество данных.

— А компьютерные программы?

-Вот чего бы я ни в коем случае не советовала, так это пытаться вычислить наиболее выгодный полис, основываясь на какой-нибудь компьютерной программе. Они действительно есть, но рассчитаны не на клиента, а на профессионала, и выдадут итог в зависимости от того, что заложит в них профессионал. Моя работа в том и состоит, чтобы спрогнозировать результат длительной финансовой операции, которую я начинаю с учета индивидуальных данных каждого клиента.

— \»Выскочившие\» во время нашей беседы темы, наверное, можно как-то обобщить?

— Да, это страхование и инвестиции, и я работаю в обоих направлениях. Например, инвестиции сегодня — это совсем непросто. Раньше был определенный набор возможностей для сбережения и преумножения денег. Помните такой термин — \»рантье\»? Можно было быть уверенным, что фондовый рынок движется вверх, и просто ждать своего часа, чтобы получить прибыль. Однако последние 10 лет эта система не работает. Текущая ситуация в мировой экономике и на фондовых рынках не стабильна, и каждый понимает, что банк уже не является той финансовой крепостью, которая во что бы то ни стало сохранит наши вклады. Вообще, то, что происходит сегодня, во многом напоминает лето 2008-го. Правда, сейчас мы уже вооружены определенным историческим опытом. Знаем, что пожар скоро не затихнет и финансовые бури, которые практически затронули все банки, все финансовые компании во многих государствах, вполне возможно, приведут к серьезным потерям у миллионов инвесторов по всему миру. Канада — не исключение. Кроме того, она тесно связана со своей южной соседкой — Штатами. Чтобы учесть еще и это влияние, нужно представлять себе детали.

— Прямо скажем, не обнадеживает.

— Вот уж чего я не хотела — так это пугать. Да, сегодня сложно, но тем большее значение приобретает разумное вложение денег. Обеспечить его в состоянии лишь специалист.

— Вы \»прошлись\» по банкам. А в чем разница между вкладом в банк и страховкой?

— В двух словах: страховые компании имеют гарантии, которых в банках нет. Еще один существенный момент: банки не предоставляют личного агента. Когда вы туда приходите, вам предлагают открыть пенсионный план под ваши денежные возможности и просят расписаться. Клиент зачастую расписывается. Ведь это банк, солидная государственная организация. Но, во-первых, в Канаде не существует государственных банков, они все частные. А во-вторых, там происходят частые перестановки. И может случиться так, что даже человека, открывавшего вам счет или программу, вы больше никогда не увидите. А если и увидите, это ведь обычный клерк на зарплате. Это не профессиональный агент, который на долгие годы становится вашим советчиком, практически — сотрудником. А если вы купили жилье, переехали, открыли счет в другом банке и закрыли существовавший прежде? Начинай все сначала.

Я бы сразу отметила наиболее насущные проблемы иммигрантов. И даже необязательно прибывших в Канаду недавно. Если человек по образованию не юрист, он вряд ли озаботится изучением административного кодекса, а каждый подписываемый документ надо понимать. Я ввожу клиентов в эту новую для них область. С какого именно пункта они начнут знакомство со мной — не важно. Полагаю, чем раньше — тем лучше. Но активно живущий, работающий человек постоянно сталкивается со страхованием: правила оформления полиса для новоприбывших; страховка машины; детские образовательные программы; покупка жилья — где наиболее выгодно оформить ипотеку. Ну и т.д. Не кажется ли вам, что прямая выгода — иметь дело с постоянным финансовым консультантом?

— Очевидно. Елена, даже в пространном интервью затронуть все связанные со страхованием вопросы — немыслимо. Вы не могли мы назвать те из них, с которыми сталкиваетесь особенно часто?

— Пожалуй, и этот список в 2 пункта не уложишь: пенсионные планы, накопительный план на образование детей; страхование тех, кто работает на себя. Страхование имущества, конечно, и медицина… Страхование на случай тяжелой болезни.

— Спасибо. Коротко не получилось. О чем вы сами хотели бы сейчас сказать?

— Я бы хотела повторить, что универсальных решений при выборе страховки не существует. И не стоит спешить и соглашаться на первое подвернувшееся предложение или подписывать финансовые документы без консультации с личным агентом. Например, сегодня молодую маму атакуют прямо-таки с первых дней после рождения малыша. Та, может, и в себя-то толком еще не пришла, и вот подписывает обязательство на долгих 18 лет по $200 в месяц, не понимая, что остановить такую программу без потерь будет нельзя. Или, скажем, оформление медицинской страховки при выезде за границу. Пресса постоянно разбирает скандалы между клиентами и компанией, которая отказывается платить, потому что медицинская анкета была заполнена небрежно. У моих клиентов такого не случается. Еще одно соображение: страховые планы — это накопление. Например, люди не считают нужным оформлять страховку на случай тяжелой болезни. Но такие планы всегда имеют срок. Вы здоровы? Замечательно! Значит, просто снимите сохраненные, а то и преумноженные средства. Принято думать, что деньги работают лишь в бизнесе и в банке. Нет, едва ли не охотнее они трудятся в страховании.

— Интервью с вами выйдет как раз под Новый год. Чего вы пожелали бы нашим читателям?

— Радости и душевного покоя — что друг другу не противоречит. И, если сейчас вы задумались о страховке, не откладывайте ее на будущий год. Давайте начнем сегодня!